万博app外围_还房贷“越短越好”还是“越长越好”?银行员工:不少人白送钱

2020-01-11 14:21:20   【浏览】2712

万博app外围_还房贷“越短越好”还是“越长越好”?银行员工:不少人白送钱

万博app外围,还房贷“越短越好”还是“越长越好”?银行员工:不少人白送钱

自住房商品化变革以来,住房商品属性越来越强,对于大多数人来说,要拥有住房就需要购买。

根据相关数据统计,由于国人有着勤劳节俭优良习惯,以及受“有房才有家”的理念影响,我们的住房拥有率位居世界前茅。

但是,随着房价不断上涨,购房的事让年轻人和长辈们操碎了心,大多数人想要全款购房显然比较吃力,所以,父母们帮着凑首付,子女负责月供,已成为当下购房常见的形式。

在购房贷款过程中,无论是自住贷款购房,还是投资贷款购房,都会考虑怎样做才会更划算。虽然说,贷款购房已非常普遍,操作流程也非常娴熟,但你真的吃透了房贷吗?如何向银行按揭房贷最省钱呢?

笔者有幸结识了一位银行朋友,从她那里详细了解和学习了房贷方面的知识,下面我们就带着这个话题:还房贷“越长越好”还是“越短越好”?银行员工:不少人白送钱。一起来看看吧。

在买房贷款时,我们会签订房贷合同。合同里有两种还贷方式供你选择:等额本金和等额本息。

两种还款方式虽然只有一字之差,实际上在整个还贷期内,利息却差了不少。

等额本金:在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息,这样由于每月的还款本金额固定,而利息越来越少。

简单地说,等额本金还款方式,每月的本金是固定的,而利息是按照一定比例递减。借款人在开始几年还款压力较大,但是随时间的推移每月还款数则越来越少。

等额本息:先算出整个还款期内的总利息,然后再与总本金相加,最后平摊到每个月,如贷款30年,本金100万,利息100万,那么每个月的还款额就是(100万+100万)/360个月。

等额本息每个月的还款额度都是固定的,每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。由于未付利息也会产生利息,所以,最终支付的利息就会多出不少。

对于购房贷款的大多人来说,应比较倾向于采取等额本金还款方式,利息偿还少嘛,但是在现实借贷中,银行给你的格式房贷合同基本会选择默认等额本息,也就是说,我们别无选择。

买房是为了投资,目标就是为了多赚钱,毫无疑问,能全款就不要选择贷款。理由如下:

一是在转卖时比较麻烦,需要处理贷款方面的问题;

二是难找到跑赢房贷利率的投资项目,而且转手房子时,很多银行会按合同收取1-3个月的违约金,不能做到利润最大化,这些钱相当于白送银行。

当然,也不是所有买房投资的人都能做到全款,如果一定要贷款的话,就选择等额本金。如果只能选择等额本息的话,采取“长贷短还”的方式,贷款期尽量贷长,能贷30年就别贷20年,然后在最短时间还清贷款,如1-2年以内。这样可以尽可能的提升你的利润。

买房是为了自住,选择等额本金和等额本息都面临一个共同问题,那就是按揭贷款时间越短,利息越少,反之利息越多。

我们以常见的等额本息为例说明,纯商贷100万,以新公布的lpr基础利率4.85%算:

贷款10年,月均还款1.05万,利息总额26.4万,总利息占总本息的20.89%;

贷款30年,月均还款5276元,利息总额90万,总利息占总本息的47.36%,比较接近本金额。

通过数字对比,30年期比10年期高出一大截利息,足足高了90万-26.4万=63.6万,这可是一大笔资金。不过,这仅仅是数据上的,我们千万不要忽略了通货膨胀这个因素,如果把m2这个因素放进去一并考虑,还会是这样的结果吗?

按照过去m2(货币供给)增速与gdp增速的比值来算,贷款利息90万基本上就相当于30年前的10万左右,即使考虑到未来m2和gdp增速放缓因素,估计也不会超过15万,所以,这样算来,这90万利息在未来30年内,根本就是“很少”的钱。其实,这个理论在过去生活中我们也感触颇深。

不说时间久远了,如10年前,在一般城市的一只土鸡蛋0.5元吧,现在1.5元也很正常。

在30年前,在很多城市1-2万能买一套房子,如果按贷款买房算的话,每月就还几十元钱,在当时可能不算小数目,压力算比较大的,但是,如果一直还款到今天的话,这几十元相对你的收入来说,基本上可以忽略不计了。为此,如果我们刚需购房贷款能贷多久就贷多久,否则,就相当于白白送银行钱了。

所以,业内常有一句话:“房贷,是一名普通人一生中能从银行获取的最大笔贷款,也是最大福利”,仔细想想,难道不是吗?

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